十五种车险免责情形全扫描  
投保车险本不存在所谓“全险”，它只是业务员为了吸引客户而“发明”的一个似是而非的概念。人们通常所说的“全险”，实际上也只包括了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种。

　　即便是投保了上述主险、附加险，在某些特定情况下，车主依然得自己买单。“保险公司对你说不”的十五种状况：

　　1.酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔

　　以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。

　　2.地震不赔

　　遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，在覆盖了大多数自然灾害之后，车险条款中也剔除了地震。

　　一直以来，保险公司对地震险业务向来小心翼翼。由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。

　　3.精神损失不赔

　　保险公司缺乏针对精神伤害的定损标准。大部分保险条款会有类似的规定，“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。”

　　4.修车期间的损失不赔

　　如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。修理厂有责任妥善保管维修车辆。

　　5.发动机进水后导致的发动机损坏不赔

　　这一条款是在去年夏天的暴雨过后浮出水面的。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。损失是由于操作不当造成的。

　　6.爆胎不赔

　　未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。

　　在废除原来的统一条款，实行个性化新条款后，各家保险公司无一例外地将这一条加入免赔条款，且也没有像“玻璃单独破碎”一样设立相应的附加险。

　　更加“雪上加霜”的是，人保和平安的条款中还规定，车轮单独损坏还包括轮毂的损失，而太平洋、华泰和大地等保险公司的条款则尚未出现此类字眼。

　　当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。

　　7. 被车上物品撞坏不赔

　　如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，保险公司不负责赔偿。

　　8.没经过定损直接修车的不赔

　　如果车辆在外地出险，你也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。

　　9.把负全责的肇事人放跑了不赔

　　如果你与其他车辆发生碰撞，且责任在对方，不能因为嫌麻烦或行好心而放弃向对方要求赔偿的权利。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

　　10.车没丢，轮胎丢了不赔

　　如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，车主只能自认倒霉。

　　如果同样的情形发生在台湾，可以通过投保零件、配件被窃损失附加条款得到赔偿。

　　11.拖着没保险的车撞车不赔

　　如果因为你开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此作任何赔偿。拖车时，你的风险比投保时提高许多。

　　12.撞到自家人不赔

　　所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人（驾驶员视同于被保险人）。除却这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。如果自家人被撞，保险公司视为免责。  

　　同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。

　　13.车灯或倒车镜单独破碎不赔

　　据专业人士分析，这条免责条款是为了对付某些修理厂的骗保行为。他们将以前换下来的破损车灯装到车型相同的其他车上，骗取赔款。

　　由于车灯的位置很容易受到损坏，不少车主无心的剐蹭却因此得不到赔偿，保险公司未免有因噎废食之嫌。

　　14.停放期间溜车撞了不赔

　　行驶中溜车管赔，而停放以后溜车的损失不赔。

　　目前只太平洋一家有此规定，人保、平安和华泰均无此条款。

　　15.自己加装的设备不赔

　　买车后，很多车主会自己加装音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，多数保险公司业务员不会提示车主为此单独投保。一旦撞了造成损失，保险公司也不会对此赔偿。.

日前,中国保监会对外公布了2006版商业车险( A、 B、 C)进行升级换代的信息,新的2007版商业车险( A、 B、 C)将于 4月 1日全面实施。与旧版相比,新车险有哪些新的变化,投保人又应该如何选择呢?

背景:

去年7月,随着交强险的正式实施,机动车商业保险基本条款也相应作了调整,分别由中国人保、平安财险、太平洋财险3家公司推出A、B、C三款各具特色的产品,后又加入了适用于专业车险公司的天平条款,各家保险公司可以从中选择一款开展车险业务。

记者了解到,目前以人保为代表的多数保险公司选择了A款车险开展业务;选择B款的保险公司则以平安财险为代表;而选择C款的公司主要是太平洋财险等公司。

2007年,中国保险业协会又进一步对车险条款和费率进行了改造,并且牵头中国人保(A)、中国平安(B)、太平洋(C)三家公司联合制定了2007版商业车险。4月1日,各家保险公司将正式启用由行业协会制定的2007版商业车险条款,现行的2006版条款同时作废。记者通过比较与采访,总结了新版车险的六个特点。

1、产品同质方便购买

大地保险公司一位人士称,此次调整“事出有因”,是为了简化条款,减少3款车险的区别以方便消费者购买。

自去年7月交强险实施后,商业车险条款和费率已减到3种。对普通消费者而言,买车险似乎简单多了,但实际上,这3款车险主险的条款还是有较大区别。有些保险公司的产品仍不是很规范,存在着一些“猫腻”,投保者在产品选择上还是有较大的难度。

在2007版商业车险中,各家保险公司的附加险将以统一面目亮相,不再有差异。以保险公司使用最多的A款车险为例,其主要变化为:在统一的商业三者险、车损险基础上,将车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等险种纳入行业产品,采取统一条款和费率。

保险人士分析,一旦将附加险条款费率统一,对于消费者而言,意味着今后各公司车险产品几乎是一个“模子”印出来的,加上折扣最低都只能打7折,今后车险的价格将更加趋同。

2、服务更重要

对于新版车险,一些中小保险公司持不满情绪。一位业内人士对记者说,新条款实施,对于他们的发展很不利,产品更加类似,连附加险也没有区别,那还有谁会选择小保险公司。车险市场就是少数几家大保险公司的天下,缺乏有效的竞争,最终只会损害消费者的利益。

平安财险一位资深保险代理员则表示,“统一车险也许不是坏事。”他表示,从2003年车险改革后,各家公司的产品五花八门,搞得消费者很难理解。因为产品条款复杂,有些产品即便是业内人士也很难弄懂。

有专业人士认为,车险市场全行业亏损,也许并不是什么秘密。此前有些保险公司不顾效益,盲目降低价格来抢占市场。再加上一些代理商索要的折扣,保险公司车险业务愈加不景气,理赔、服务资金逐渐贫血。长此以往,保户的利益得不到有效保障,车险市场的健康发展也难以为继。车险产品相对规范、统一非常必要。争取客户,保险公司更应该在理赔和维护等服务上下工夫。现在各公司竞相新设免费拖车、医疗急救、异地赔偿、24小时支付等服务,对保户来说也许更加重要。

3、盗抢险晋升主要车险

2006版商业车险(A、B、C)中,A款的盗抢险为附加险,而B、C两款商业车险中盗抢险均可单独购买。而2007年版的商业车险中,盗抢险和车上人员责任险均在2007版车险中“晋升”一级,升格为主险。

据悉,在2007版A款行业条款中,盗抢险和车上人员责任险将变为主险,而其他附加险仍将由各保险公司自行开发。

业内人士表示,盗抢险和车上人员责任险升格为主险,意味着今后消费者可以单独购买以上险种,从而有了更多的选择。比如,盗抢险原来是车损险的附加险,消费者只有购买了车损险才能购买盗抢险,但是,今年4月后,如果消费者愿意,完全可以只购买盗抢险,而不必购买车损险。

4、酒后驾车成免责

记者注意到,在新版车险中,除C款外,A款和B款还明确规定,“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”是免责条款,再次强调了酒后驾车、吸毒驾车,保险公司不予理赔。而此前2006版的B款中的盗抢险主险则无此规定。

在新版全车盗抢险条款中,还有一项关于“驾驶人饮酒或服用国家管制药品或麻醉药物”的免责规定,因此今后不但是酒后驾车,包括酒后丢车在内,保险公司也要得以免责。

记者了解到,有车主对此持反对意见。“如果饮酒后为了安全起见,我打车回家,但车丢了,保险公司都不赔,那我买保险有什么用呀?”车主李先生不满地说。而另一位张先生则表示:这样有助于加强管理,避免车主酒后驾车。

记者采访了人保财险的业内人士,他表示,一般在盗抢事故发生后,公安部门会侦查立案,并出事故鉴定书。如果确定饮酒等是导致车辆被盗的直接原因,那么保险公司将拒赔,如果不是,保险公司必须按照条款赔偿。另外,交强险并没对酒后驾车的相关内容做具体的免责说明。虽然交强险可以作为驾车的最后一道保障,但还是要切忌酒后驾车。

5、女车主有9.5折优惠

据了解,相对于目前各家公司正在使用的老版商业车险,新版车险对部分保险公司的产品价格作出了小幅的微调,价格有升有降,但总体来讲变化不大。

大地财险一位工作人员以价值10万元的新车为例算了一笔账。在现执行的车险条款下,如果市民分别购买保额为10万元的三者责任险需缴保费1099元,10万元的车损险需缴保费1916元,10万元的车伤人险(2万元1人,假定5人)需缴保费300元,10万元的盗抢险需缴保费570元,不计免赔险452.25元和交强险1050元,1年共需缴保费5387.25元。

新车险实施以后,车伤人险需缴保费减至290元,盗抢险需缴保费增至610元,其余险种需缴保费金额不变,市民1年共需缴保费5417.25元,增加了30元。

平安产险有关人士告诉记者,其中高保额的三责险费率已上涨,50万元的涨了5%,100万元的涨了20%。另外,3款车险对车主的优惠细分车型人群,采取“奖优罚劣”。对于投保车辆平均年行驶里程不到3万公里的保费打9折,行驶5万公里以上保费要提高1到3成;属于老、旧、新、特车型的,保费也要上涨,最高甚至翻倍。

新版车险在优惠政策上也有诸多细分。由于女性驾驶员比较谨慎,出险率低于男性,女性驾驶员可获9.5折优惠。

6、价格有降有升

对于消费者来讲,最关心的莫过于价格。记者采访有关专业人士后获悉,在费率上,新版的A款车险与老款完全一致。老版中,A款商业三者险20万元这一档的费率为1334元,在新版中,也是1334元,车损险也如此。

在新版B款中,费率较老版车险全面下调。老版B款商业三者险20万元这一档的费率为1376元,在新版中,却变成了1334元,比老版车险便宜42元。

记者发现,原来平安财险等公司采用的老版B款车险本来比人保采用的A款车险略贵,但在调整后,新版B款商业车险在费率上与A款完全一致。

与前两款不同,C款车险的价格可谓涨跌互现,即三者险出现全面降价,而车损险则是全面涨价。总体来看,C款商业车险比往年更贵了,也贵于其他两款。以20万元的家庭用车(新车,购买20万元的商业三者险,20万元的车损险)为例来作说明:如果横向比较,今年同样购买C款商业车险,4月1日后所交保费为4714元,而去年则为4601元,贵了113元;纵向比较,今年购买A、B款商业车险所交保费为4600元,而C款车险所交保费为4714元,C款比其他两款贵114元。.

业界人士指出，购买保险要仔细阅读条款，重点留意免除部分和赔偿处理部分。此外，购买二手车，应及时办理保险过户，否则保险并不生效。发生事故后，应及时向保险公司报案，并在保险专员的指导下，提供事故相关证明进行索赔。谨记报案时间不能超过48小时，否则将无法索赔。
     不少新车主认为，我买了全保，出什么问题就找保险公司。事实上，在一些特定情况下，保险公司是不予理赔的。


    情况一：车辆不合格。保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆持有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。
    情况二：驾驶人无资格驾驶。保险人员提醒，发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险不负赔偿责任：一是驾驶人未依法取得驾驶证，驾驶证审验未合格，依法应当进行体检的未按期体检，体检不合格，驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；二是驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间仍驾驶机动车的；三是饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的。
    情况三：故意破坏事故现场。
    情况四：家用车搞营运。保险人士认为，私家车投的是家用车损险，如果出现事故时是在拉客营运，则不具备申请理赔的合法性。
     情况五：收费停车场中丢车。按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂被盗，保险公司概不赔偿。
     情况六：产权变动，不作登记。
    情况七：对方全责，车主不追偿。当汽车出现事故后，由公安部门认定对方全责，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。.

一、上交强险不用上商业三者险？

　　在交强险的6万元保额中，5万元是死亡伤残赔偿限额，8千元是医疗费用赔偿限额，2千元是财产损失赔偿限额，这个赔偿限额尚不足以涵盖一般的交通事故。因此，车主还需要再购买商业三者险作为补充，一般可考虑按往年购买的商三险的标准降低一级购买就可。

　　二、双车事故无责方不用带保单？

　　在今年7月1日前，在发生双车事故理赔时，无责任方是不需要携带保单的，只需要带驾驶证和行驶证。但是在7月1日实行交强险后，无责方也必须携带保单，以供保险公司判断车主是否已购买交强险，若已购买交强险，则无责方的保险公司也需赔偿事故损失的20％(交强险的赔偿范围内)。

　　专家提示，这个问题每天都会在理赔中出现，没带保单就必须回家跑一趟了，否则，这20％的赔偿费用将会从对方给自己的赔偿费用里扣除。

　　三、理赔时不用带证件原件？

　　在理赔时，有的保险公司对合作修理厂的政策会宽松一些，因此在发生事故后有很多车主会习惯携带复印件去修理厂修理。但事实上，各家保险公司都明文规定，此时必须要携带在有效期内的身份证、行驶证、驾驶证以及保单的原件。.

续保一辆颐达的车险，在该车上年无责任事故的前提下，全险费用为5680元，如果通过4S店或者保险公司代理人购买最多只能享受全险七折优惠，即需3976元左右。但如果直接拨打电话车险服务电话向保险公司投保，那么只需要3124元。

　　算一算，比七折的价格还省了852元。

　　以上这种购买车险的“省钱”窍门，作为车主的你是否知道呢？无论是新车主还是老车主，每年都要为爱车投保车险，然而这笔费用如何才能比较划算，同时避免各种投保陷阱呢？

　　焦点：车险“贵价”的猫腻在哪？

　　目前国内财产险公司大约70%的业务都是车险，而车险中的交强险业务为公益性险种，商业险则为保险公司的主要盈利险种。中国平安保险公司集团渠道发展事业部总经理卢跃向记者表示：车险70%的业务一直依靠中介代理商销售，每笔业务都需要支付一笔中介费用(即佣金)。算下来，保险公司车险业务有大约30%的利润出让给中介渠道，由于一部分费用被中介“吃掉”，因此车主也无法能享受到更优惠的价格。

　　而且通过代理人购买车险也风险多多，尤其是一些车险代理中介公司以超低价诱惑消费者投保，实际上低价车险猫腻多保障少，在车子出了问题之后，有可能被送到不知名的小维修厂修理。因此，选择保险公司投保车险时，最重要还是要看其配套服务。

　　省钱方案一：电话车险5.5折优惠投保

　　电话车险是最近一年才兴起来的车险新业务。无论是续保车险还是新车投保，通过保险公司的电话车险直接投保的话，只需要用5.5折左右的价格就能投保成功。电话车险在2007年率先由中国平安保险公司推出，免去了中间代理人，车主只需要拨打平安保险的热线电话就有专人提供服务，提供不同类型的车险险种搭配。

　　不过，电话车险后续的理赔服务的质量和速度成为很多车主顾虑的原因。记者了解到，电话车险同时配套“理赔一条龙的直赔服务”，这也将成为一种趋势。就中国平安保险公司而言，目前该公司的服务网络已覆盖全国大多数重点城市，还提供全国通赔、道路救援等增值服务，还增加了“三分钟快速报价”、“量身定做投保方案”、“24小时送单上门”的服务。

　　省钱方案二：不同品牌车险有差异

　　“同样一辆20多万元的车，别克、福特等欧美品牌保费比本田等日系品牌要低。”卢跃说，即使是同等价位的车子，不同品牌的保费也不相同。记者发现，如PASSAT、蒙迪欧、雅阁等几款中高级车的保费报价，别克车系的车损险费用最低，雅阁等日系车型较高；同样的，全车盗抢险费用(率)雅阁最高，君威、PASSAT、蒙迪欧等基本属于同一相对风险水平，费率系数为1。雅阁由于出险率相对偏高，风险水平相差较大，费率系数为1.5，所以保费也会较高。值得一提的是，部分车型的车险还有限制性的条例，如果车主不接受，保费有可能要上浮8%～10%。

　　省钱方案三：理赔记录越清白越划算

　　据数字显示，超过90%的新车第一年的车险会在4S店购买。当第二年续保时，车主就已学会“货比三家”。续保与首年投保不同，第一年由于保险公司争相拉客，因此优惠幅度更大。但是续保时的优惠幅度则更多地看你车子的理赔记录是否良好。一般来说，车主如果在前一年的投保期限内记录良好，续保时都会得到保险公司很多的优惠。

　　记者从各大保险公司了解到，如果头一年车辆没有出过险，那么在第二年续保时可以获得10%的保费优惠；如果头两年内都无事故，第三年保费优惠将达到15%～20%，以此类推，车子的理赔记录表现越好，保险公司给予的保费优惠越高，最高优惠幅度能达到50%。

　　省钱方案四：多种渠道投保团购省车险

　　据介绍，现在车主除了在4S店等购买保险外，也可以通过保险公司提供的多种渠道投保。包括前文提到的电话车险，还有网上投保等。有的保险公司会在网上定期推出个人车险优惠业务，如年末有公司推出的网上购车险，商业险保费可以多省15%。

　　值得一提的是，在新车购买车险的时候，团购绝对是一个不错的选择。参与团购车险的方式首先可以通过各种车友俱乐部召集参与，有时4S店的俱乐部也会提供此项服务。通过团购购买车险，一般都可以获得10%～25%的优惠幅度，如一辆25万元左右的别克车系车型，就能省下1500元左右的保费。.